理財專欄

保單健檢閱讀時間約 4 分鐘

保單健檢 5 步驟：在家就能先自我檢查

很多人保了好幾張保單，卻從來沒有好好看過。其實不用等到理賠才翻保單，花半小時，就能先大致看出自己的保障輪廓。準備好所有保單與繳費收據，照著下面五個步驟走一遍。

1. 先列出有哪些保單。記下保險公司、險種名稱、被保險人、要保人、保額、保費、繳費年期與下次繳費日。
2. 看每張保單保什麼。把保障分成壽險、意外、醫療、癌症、失能、長照幾類，看每一類各有多少額度。
3. 找出重複的地方。例如好幾張醫療附約，或同時有多張意外險，這些保障可能是「買了很多，用到的時候卻差不多」。
4. 對照家裡真正需要的。家中如果有主要收入者，要特別看壽險與失能保障夠不夠；家中有房貸或孩子，也要想一想萬一發生事情，負債與生活費怎麼辦。
5. 檢查繳費與條款狀態。留意哪張保單快到期、保費會不會調整，以及是否有附約即將終止。

做完健檢之後，先別急著解約

健檢最常發現的是「保障有缺口」或「有重複」，但這時候先不要急著退掉任何一張保單。舊保單可能有較早年期的條件，解約還可能損失已繳的保費。比較好的做法是先把結果整理成清單，再請專業顧問一起看哪些該調整、哪些維持、哪些要補。

• 保單條款看不懂時，可以向保險公司索取保單資料，或到官方網站查詢。
• 給付條件與除外責任，最終以保單條款為準。

家庭理財閱讀時間約 5 分鐘

保費該占收入幾成？家庭預算的黃金比例

保險的目的，是萬一發生事情時家裡撐得住。但如果為了保費把生活過得很緊，保障也會變得不穩。所以保費多少，不只看保額，還要看它在家庭預算裡站在哪個位置。

理財上常見的參考是：保費總額約占家庭稅後收入的一成左右。這只是一個起點，單身、剛成家、有房貸與孩子的家庭，負擔會不一樣。

先把錢分成四塊

1. 固定生活費：房租或房貸、水電、餐飲、交通。
2. 保費：所有人身保險與醫療險的年繳總額，換算成每月來看。
3. 儲蓄與緊急預備金：至少留出幾個月的生活費，應付突發狀況。
4. 彈性花費：娛樂、旅遊、人情與偶爾的犒賞。

先算出前兩塊各占多少，就能看出保費是否已經壓縮了生活，或是還有調整的空間。

保費超過負擔時，怎麼調整？

• 先看有沒有重複的保障，把重複的附約整理掉。
• 依家庭階段調整保額，不必一次把所有風險都用最高規格買。
• 考慮繳費年期是否適合，同時確認每年的繳費能力。

提醒一點：寧可調整保障內容，也不要讓保單因為斷繳而失效。保單失效後再回頭投保，可能會因為年齡或健康狀況而受到限制。

退休準備閱讀時間約 6 分鐘

退休金缺口怎麼算？三個數字就夠了

退休規劃常讓人覺得複雜，其實第一步只要三個數字，就能算出一個粗估的缺口。它不是精準的退休計畫，而是讓您知道「大概差多少」的起點。

三個數字

1. 每月想要的生活費：用現在的生活水準換算即可。
2. 預估退休後要撐的年數：例如從 65 歲起，預估用到 85 歲，就是 20 年。
3. 勞保與勞退可領的估算金額：勞保老年給付與勞工退休金的累積金額，可以透過勞工保險局的網站查詢與試算。

套用公式

缺口 ＝ 每月想要的生活費 × 12 × 預估退休年數 − 勞保與勞退可領估算

舉例來說，假設退休後每月想要 4 萬元、要撐 20 年，勞保與勞退估算可領 300 萬元，那麼：4 萬 × 12 × 20 ＝ 960 萬，扣掉 300 萬，缺口約為 660 萬元。這些數字只是用來理解公式，不代表您的實際狀況。

要注意，這個公式沒有把通膨與利息納入計算，屬於粗估。如果結果讓您感到壓力，反而是好事，代表越早開始準備，每個月需要負擔的金額就越低。

缺口算出來之後

• 確認缺口可以用哪些方式分段準備，例如儲蓄計畫或適合自己風險承受度的理財工具。
• 把退休金與醫療、長照的需要分開看，它們的風險與時程不同。
• 每年檢視一次，收入或家庭狀況改變時，就重新算一次。

醫療長照閱讀時間約 5 分鐘

實支實付還是日額型？醫療險一次看懂

醫療險是許多家庭最常買的保險，但「實支實付」和「日額型」常被混在一起。兩者的理賠方式不同，適合補的情境也不一樣。

實支實付：依單據補足自付額

實支實付是依照醫療費用單據，扣除健保給付後的自付部分，在保額與條款範圍內理賠。它的重點是「花多少，補多少」，通常會有每次或每年的限額，以及自負額的規定。適合用來補足健保之外的自費醫材、病房差額、特定療程等費用。

日額型：住院一天給一筆固定金額

日額型是依住院天數，每天給付固定金額，不需要對應實際花了多少錢。它的好處是理賠計算直接，錢可以拿來補生活費或家人照顧的開銷，用途由您自己決定。不過，如果實際醫療費用很高，日額型可能補不足。

怎麼選？

• 想補「醫療帳單」的缺口，優先看實支實付的額度與條款。
• 想補「收入中斷」或照顧家人的開銷，可以考慮日額型。
• 兩者可以搭配，但要留意投保內容是否重複。
• 留意各險種的等待期、除外責任與續保條件。

理賠結果最終仍以保單條款與保險公司的審核為準，購買前請仔細閱讀條款。

子女教育閱讀時間約 4 分鐘

孩子的教育金，從幾歲開始準備最輕鬆

很多父母會問：「孩子還小，現在就要存教育金嗎？」答案是，距離用錢的時間越長，每個月需要準備的金額通常越低，壓力也越小。不過，準備之前先把目標想清楚，比急著選工具更重要。

先算目標，再倒推時間

1. 要念到哪個階段：只到大學，還是包含研究所、出國留學。
2. 公立還是私立：學費與生活費的差距很大。
3. 各階段的年份：從孩子升上國小、國中、高中、大學的年份倒推，算出每年需要的金額。

把這三件事寫下來，就能看出距離要用錢還有多少年，再決定每個月該準備多少。

先保大人，再存孩子

準備教育金之前，最重要的是「萬一爸爸或媽媽出事，孩子的生活與學費還有沒有人負擔」。因此，家中主要照顧者的壽險與失能保障，通常排在教育金之前。大人的保障穩定，即使家庭遇到變故，孩子的教育計畫也比較不會中斷。

教育金的準備方式

• 依每月預算固定撥出，形成習慣，不必一次準備全部。
• 教育金商品或其他理財工具各有條件與風險，要看清楚條款後再決定。
• 每年孩子升學或家庭狀況改變時，回頭檢視一次目標。

家庭理財閱讀時間約 5 分鐘

雙薪家庭的保障順序：先保誰、保多少

雙薪家庭常見的想法是「兩個人都要買一樣的保險」。但保障並不是平均分配，而是看誰的風險最大、家裡最依賴誰。

保障順序，可以先這樣排

1. 家中收入較高，或負擔房貸的一方：壽險與失能保障通常最優先，因為這一方離開或失能，家庭現金流最先會出問題。
2. 另一方的基本醫療與意外保障：不論有沒有收入，每個人都有生病與意外的風險。
3. 照顧家務與孩子的價值：若某一方平常負責照顧孩子或家務，萬一發生事情，家裡多出來的照顧成本也要算進去。
4. 子女的保障與教育金：在大人的保障穩定之後，再依孩子的年齡與需要規劃。

保額怎麼估？

可以用一個簡單的概念：家庭未來需要的生活費與負債，減去現有的資產與保障，剩下的部分就是需要補的保額。

• 把房貸、車貸、信貸等負債加總。
• 估算家人未來幾年的生活費與教育費。
• 扣掉現有的存款、投資與已有的壽險保額。

保額的估算只是參考，實際數字要依家庭的收入結構、年齡與目標來調整。